안녕하세요
오늘은 50대라면 꼭 한 번 해봐야 할 아주 중요한 주제,
바로 ‘은퇴 설계 시뮬레이션’에 대해 이야기해보려고 해요.
많은 분들이 이렇게 말씀하세요.
“앞으로 얼마나 돈이 필요할까요?”,
“국민연금만으로 살 수 있을까요?”,
“지금 가진 자산으로 괜찮을까요?”
막막한 느낌, 당연합니다.
하지만 한 가지 확실한 건,
“미리 계산하고 계획하는 사람은, 훨씬 더 안정적인 노후를 누릴 수 있다”는 거예요.
이 글에서는 50대 기준으로 은퇴 설계 시뮬레이션을 어떻게 짜야 하는지,
수입·지출·연금·건강·거주 등 주요 요소들을 종합적으로 고려한 전략을 함께 나눠볼게요.
🧾 STEP 1. 내 은퇴 시점과 기대 수명을 정하자
은퇴는 ‘나이’보다 ‘준비’의 문제입니다.
하지만 계산을 하려면, 가상의 시점을 정하는 게 중요해요.
- 예상 은퇴 나이: 60세 (평균 퇴직 연령 기준)
- 예상 수명: 90세 (대한민국 평균 기대수명 반영)
✔️ 은퇴 이후 필요한 기간은 무려 30년!
그동안 먹고 자고 병원 가고 여행도 하려면 꽤 큰 돈이 필요하죠.
💰 STEP 2. 노후생활비 월 기준 금액 정하기
보통 ‘국민연금으로 살 수 있다’고들 하지만,
실제론 평균 월 수령액 약 60만~70만 원 수준이에요.
현실적인 노후 생활비는 다음과 같이 추정할 수 있어요.
| 기본형 (검소) | 150만 원 | 1,800만 원 | 5억 4,000만 원 |
| 일반형 (보통) | 250만 원 | 3,000만 원 | 9억 원 |
| 여유형 (여행 포함) | 350만 원 | 4,200만 원 | 12억 6,000만 원 |
✔️ 여기엔 식비, 공과금, 교통비, 병원비, 취미생활비 등이 포함돼요.
📊 STEP 3. 현재 자산 파악하기 (있는 그대로)
시뮬레이션의 핵심은 지금 가진 것부터 정확히 아는 것!
자산 항목 체크리스트
- ✔️ 현금성 자산 (예금, 적금, CMA 등)
- ✔️ 투자자산 (펀드, 주식, ETF, 채권)
- ✔️ 부동산 (거주용/임대용 분리)
- ✔️ 퇴직금 예상액
- ✔️ 연금 자산 (국민연금, 퇴직연금, IRP, 연금저축 등)
- ✔️ 부채 (대출 잔액, 이자, 상환 기간)
💬 예:
- 거주 아파트 (전세 4억 보증금), 본인 자산 3억 원,
- 퇴직금 1.2억 예상,
- 국민연금 월 80만 원 수령 예정,
- IRP 계좌 6천만 원
이렇게 정리하면 전체 재정 상황이 눈에 들어오기 시작해요.
📈 STEP 4. 연금 수령 시뮬레이션
국민연금
- 수령 개시: 65세부터
- 수령액: 가입기간 & 소득에 따라 다르지만 평균 70만 원 정도
- TIP: 수령 연기를 선택하면 최대 36% 인상 가능
퇴직연금(IRP, DC)
- 세액공제 혜택 + 수익률 + 연금 전환 가능
- 수령 시 연금소득세 3.3~5.5% 적용 (일시금보다 유리)
연금저축
- 매달 일정액을 넣고, 55세 이후 10년 이상 분할 수령 시 절세 혜택
💡 3개 연금만 잘 조합해도, 월 150만 원 이상 연금소득 확보 가능!
🏡 STEP 5. 주거 계획 정하기
집은 가장 큰 자산이자, 때로는 가장 큰 비용입니다.
| 기존 집 유지 | 익숙함, 이사 스트레스 없음 | 유지비, 관리비 부담 클 수 있음 |
| 전세 or 소형 전환 | 여유자금 확보 | 주거 안정성 떨어질 수 있음 |
| 임대 수익용 부동산 전환 | 월세 수입 | 공실, 세입자 관리 문제 고려 |
| 역모기지 활용 | 거주 유지 + 생활비 확보 | 상속 자산 줄어들 수 있음 |
✔️ 주택은 감정이 아닌 재정적 판단으로 접근하세요.
💳 STEP 6. 건강·보험·비상자금 준비
노후 자금에서 가장 예상 밖으로 많이 드는 비용, 바로 의료비입니다.
- ✔️ 실손보험 유지 여부 점검
- ✔️ 고령자 암·치매 진단비 가입 고려
- ✔️ 요양, 간병에 대비한 자산 분리 (월 30만~50만 원 예상)
- ✔️ 비상자금 1~2년치 확보 → 병원비, 갑작스런 상황 대비
🪙 STEP 7. 부족한 금액 계산 & 채우기
이제 계산을 해보면 됩니다.
예시 시뮬레이션
- 은퇴 후 필요한 자금: 월 250만 원
- 국민연금: 80만 원
- 퇴직연금/IRP/연금저축: 월 90만 원
- 기타 임대 수입: 월 30만 원
➡️ 총 월 200만 원 → 월 50만 원 부족
✔️ 이럴 경우 부족한 자금 50만 원 × 12개월 × 30년 = 1억 8천만 원 필요
이 금액은 은퇴 전까지 금융자산, 투자, 지출 조절로 맞춰야 하는 목표액입니다.
🤲 은퇴 준비, 숫자부터 시작하세요
은퇴 준비는 감으로 하는 게 아닙니다.
정확한 숫자, 현실적인 기준,
그리고 지속 가능한 생활 구조를 만들어야 해요.
지금 50대라면, 너무 늦지 않았어요.
오히려 지금이 가장 현실적인 시점이고,
조금만 계획을 세우면 안정적이고 풍요로운 인생 2막을 만들 수 있어요.
✍️ 오늘의 한 문장
“앞으로의 30년은, 지금의 3개월이 결정합니다.
은퇴는 시작이고, 준비는 선택이 아닙니다.”