연말만 되면 다들 한 번쯤 이런 생각 하시죠. “올해는 연말정산 환급 좀 제대로 받아볼 수 있을까?”
다행히 요즘은 예전처럼 ‘감’으로만 기다릴 필요가 없어요. 국세청 홈택스에서 제공하는 ‘연말정산 미리보기 서비스’ 덕분에, 내가 올해 어느 정도 환급을 받을 수 있을지, 추가 납부 위험은 없는지 연말 전에 대략 가늠해볼 수 있습니다.
2025년 연말정산도 기본 구조는 기존과 같지만, 미리보기를 잘 활용하면 다음과 같은 장점이 있어요.
12월 전에 예상 세액(환급/추가납부)을 미리 확인할 수 있다.
의료비, 교육비, 기부금, 신용카드 사용액 등 공제 부족분을 연말까지 보완할 수 있다.
회사에 서류 내기 전에 어떤 자료를 준비해야 할지 체크리스트를 만들 수 있다.
“이번엔 왜 이만큼밖에 안 나오지?” 하는 뒤늦은 후회를 크게 줄여준다.
홈택스 미리보기 서비스는 보통 해당 연도 11월 전후부터 순차적으로 오픈되며, 전년도 소득·공제 자료와 올해 1~9월 사용 내역 등을 반영해서 ‘지금까지의 소비 패턴으로 연말정산을 하면 어떻게 나올지’ 미리 보여주는 구조입니다.
물론 이 금액이 100% 확정 세액은 아니지만, 향후 두 달 동안 어떤 공제를 더 챙겨야 할지 알려주는 “가이드판” 같은 역할을 해요.
2. 2025 연말정산 미리보기, 어디서 어떻게 들어가나요?
미리보기는 국세청 홈택스에서 이용할 수 있어요. 컴퓨터로 접속하는 게 가장 편하고, 일부 기능은 손택스(모바일 앱)에서도 볼 수 있습니다.
대략적인 흐름은 아래와 같아요.
국세청 홈택스 접속 → 공인인증서·간편인증 등으로 본인 인증
[연말정산] 메뉴 → [연말정산 미리보기] 선택
전년도 연말정산 내역, 올해 간소화 자료(1~9월분 등) 불러오기
올해 남은 기간의 예상 지출(카드, 기부, 연금저축 등)을 사용자가 직접 입력
미리보기 결과에서 예상 환급액·추가납부액·공제항목별 절세 효과 확인
특히 유용한 점은, “카드를 더 쓰면 얼마나 공제가 늘어나는지”, “기부를 추가하면 세액공제가 얼마나 늘어나는지” 시뮬레이션을 돌려볼 수 있다는 거예요.
예를 들어,
12월에 체크카드를 100만 원 더 쓰는 경우
연금저축에 100만 원 추가 납입하는 경우
기부금 30만 원을 더 내는 경우
이런 식으로 가상의 금액을 넣어보면, “환급액이 얼마나 늘어나는지”를 예상해 볼 수 있습니다. 이게 바로 “미리보기”가 가진 가장 큰 힘이에요.
3. 왜 11~12월에 미리보기를 해야 할까? (골든타임 포인트)
연말정산은 “1년 치 결과를 나중에 정산하는 제도”라서, 사실 1월이 지나면 이미 모든 게 끝난 상태라고 보시면 돼요. 그래서 11~12월이 실질적인 마지막 조정 구간입니다.
미리보기를 이 시점에 하는 이유는 간단해요.
올해 1~10월까지의 소득·지출 패턴이 어느 정도 확정된 시기라서
연말까지 남은 두 달 동안 카드 사용, 기부, 연금저축 등 조정이 가능하기 때문에
회사에 제출해야 할 서류를 미리 준비해서 누락을 줄일 수 있기 때문에
특히, 신용카드·체크카드 공제는 “총급여의 25%를 넘는 부분부터 소득공제 대상”이 됩니다. 예를 들어, 총급여가 4,000만 원이라면
4,000만 원 × 25% = 1,000만 원 → 연간 카드·현금영수증 사용액이 1,000만 원을 넘는 순간부터 공제가 시작되는 구조
만약 미리보기에서 “올해 카드 사용액 합계가 아직 900만 원 정도다”라는 결과가 나오면, 남은 기간 동안 너무 소비를 줄이기보다, 꼭 필요한 지출은 카드나 체크카드, 현금영수증으로 집중해서 쓰는 것이 오히려 절세에 도움이 될 수 있어요.
반대로 이미 카드 사용액이 충분히 많다면,
연금저축, IRP, 기부금처럼 세액공제 효과가 명확한 항목을 고려할 수 있고,
월세 세액공제, 보장성 보험료 공제 등 놓치고 있던 공제항목을 확인할 수 있어요.
즉, 미리보기는 “내가 어떤 공제를 더 채워야 하는지, 어떤 공제는 이미 충분한지” 미리 가르쳐주는 역할을 하는 셈입니다.
4. 미리보기 들어가기 전에, 이것만 준비해도 반은 끝!
홈택스 미리보기 자체는 어렵지 않지만, 미리 챙겨두면 훨씬 수월해지는 준비물들이 있어요.
본인 인증 수단 공동인증서, 금융인증서, 카카오·네이버 인증 등 본인 명의 인증 수단을 미리 준비해두세요.
총급여 대략적인 수준 연봉계약서, 급여명세서 등을 통해 본인 총급여가 어느 정도인지 알고 있으면 카드 사용 25% 기준선을 가늠하기 좋습니다.
현재까지 카드·체크카드·현금영수증 사용액 홈택스에서도 확인되지만, 주요 카드사 앱에서도 쉽게 확인할 수 있어요.
연금저축·IRP 납입 현황 올해 얼마나 납입했는지, 한도가 얼마나 남았는지 체크해 두면 미리보기 시뮬레이션에 바로 반영할 수 있어요.
월세 계약 여부 무주택 세대주라면 월세 세액공제 가능성이 크기 때문에 임대차계약서·월세 이체내역 유무를 함께 생각해 두면 좋아요.
부양가족 현황 부모님, 자녀, 형제자매 등 인적공제 대상이 되는지, 다른 형제와 중복 공제는 없는지 미리 가족끼리 정리해두는 것도 좋습니다.
이 정도만 머릿속에 정리하고 미리보기를 실행하면, 단순히 숫자만 보는 게 아니라 “아, 그래서 내가 이 공제를 더 채워야 하는구나” 하고 방향이 눈에 들어오기 시작해요.
5. 미리보기 결과에서 꼭 봐야 할 4가지 포인트
미리보기 화면을 처음 보면 숫자도 많고 칸도 많아서 머리가 조금 복잡해질 수 있어요. 그럴 때는 딱 네 가지만 집중해서 보면 됩니다.
예상 환급액 또는 추가 납부액 가장 먼저 눈에 들어오는 항목입니다. “현재 상태로 연말정산을 하면 대략 이 정도로 나올 것이다”를 보여줘요. 딱 이 숫자만 보고 실망하기보단, “어떤 공제가 부족해서 이런 결과가 나왔는지” 함께 보셔야 해요.
공제 항목별 절세 효과 신용카드·체크카드, 의료비, 교육비, 기부금, 연금저축 등 항목별로 얼마나 공제가 반영되는지 정리되어 있습니다. 숫자가 유독 작은 항목이 있다면 “여기가 내가 더 채울 수 있는 부분”이라는 의미일 수 있어요.
카드 사용 25% 기준 충족 여부 카드 사용액이 총급여의 25%를 넘었는지, 넘었다면 어느 정도 공제가 발생하는지 체크해 보세요. 25%를 아직 채우지 못했다면 필요 지출을 연말에 한 번 모아서 결제하는 것도 전략이 될 수 있습니다.
연금저축·IRP, 기부금 등 세액공제 항목 이 부분은 소득공제와 달리 세액에서 직접 빼주는 구조라 체감 효과가 더 뚜렷해요. 한도 대비 내가 얼마나 채웠는지 체크하고, 연말까지 추가 납입 여지가 있는지 살펴보면 좋습니다.
이 네 가지만 정리해도 “내가 앞으로 어디에 얼마나 더 써야 할지”가 크게 보이기 시작합니다.
6. 미리보기로 확인한 뒤, 환급을 늘리는 현실적인 꿀팁
자, 이제 가장 중요한 부분이죠. 미리보기에서 결과를 확인한 뒤, “그래서 이제 뭘 어떻게 해야 환급이 늘어나는지” 실제 행동으로 옮기는 단계입니다.
상황별로 나눠서 생각해볼게요.
① 예상 환급액이 거의 없거나, 오히려 추가 납부가 예상될 때
카드 사용액이 25%에 못 미치는지 확인 25%를 아직 채우지 못했다면, 남은 기간 필수 지출은 가급적 체크카드·현금영수증 위주로 결제하는 것이 유리합니다.
연금저축·IRP 세액공제 활용 연금저축·IRP는 일정 한도 내에서 세액공제가 가능하기 때문에, 미리보기에서 여유가 있다면 연말에 일시납입으로 한 번에 채우는 전략도 많이 사용해요.
기부금 세액공제 공제 대상 단체에 기부할 계획이 있다면 12월 31일 이전에 완료해야 해당 연도 연말정산에 반영됩니다. 기부금 영수증 발급 여부도 꼭 확인하세요.
② 환급이 조금 나오긴 하지만 “더 챙길 수 있을 것 같은” 느낌이 들 때
부양가족 인적공제 재점검 부모님, 자녀, 형제자매 등 중에 소득·나이 요건을 충족하는데 공제를 안 받고 있는 가족이 없는지 체크해 보세요. 형제자매와 중복공제는 안 되기 때문에 누구 한 명이 맡아서 공제를 받는 구조가 됩니다.
월세 세액공제 가능 여부 확인 무주택 세대주, 일정 소득 이하, 전입신고 및 임대차계약 등 요건을 만족한다면 월세 세액공제 혜택이 꽤 큽니다. 그동안 월세를 내고 있었는데 공제를 안 받고 있었다면 이번 기회에 꼭 챙겨야 할 항목이에요.
보장성 보험료, 의료비 누락 체크 본인뿐 아니라 부양가족까지 포함한 의료비, 보장성 보험료가 제대로 들어가 있는지, 간소화 자료에 누락된 병원·한의원·치과는 없는지 한 번 더 확인해 주세요.
③ 환급이 꽤 많이 나오는 편인데, 유지·관리 차원의 점검이 필요할 때
지나치게 특정 공제 항목에 의존하고 있지는 않은지 (예: 카드 과도 사용)
연금저축·IRP 등 장기적인 노후 준비와 균형이 맞는지
소득 대비 공제 구조가 너무 편향되어 있지는 않은지
환급이 많이 나온다는 건 좋지만, 장기적인 자산 관리 측면에서 너무 과한 소비에 의존하는 것은 아닌지 함께 점검해보면 더 좋습니다.
마지막으로, 연말정산은 “무조건 환급을 많이 받는 게 항상 좋은 것”은 아닙니다. 원천징수 단계에서 세금을 너무 많이 냈기 때문에 돌려받는 것일 뿐, 전체 인생 세금을 줄이는 건 또 별개의 문제예요. 다만, 이미 낸 세금 속에서 놓칠 수 있는 혜택을 최대한 챙기는 것, 그것이 우리가 미리보기와 환급 꿀팁을 공부하는 이유입니다.
